深度剖析"蚂蚁搬家"式中国购汇禁令

什么是“分拆”禁令?

个人分拆结售汇就是我们所知的“蚂蚁搬家”式购汇，所谓的“分拆”禁令指的是“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”。而这一条规定并不是最近才有的，早在2009年国家外汇管理局就下发了一条名为《国家外汇管理局关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》的通知，其中明文禁止了个人分拆结售汇行为。由于近期外汇局进一步加大了对这一行为的监管，于是这条早就存在却不广为人知的规定被当做新策被大肆报答。

个人分拆结售汇行为主要具有以下特征：

(一)境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上(含，下同)不同个人，收款人分别结汇。

(二)5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。

(三)5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。

(四)个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上(含)提取接近等值1万美元外币现钞;或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇。

(五)同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属，直系亲属分别在年度总额内结汇;或者同一个人的5个以上直系亲属分别在年度总额内购汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户。

(六)其他通过多人次、多频次规避限额管理的个人分拆结售汇行为。

每人每年购汇上限为5万美元?

个人分拆结售汇行为的存在，是由于国家对境内个人每人每年便利化购汇额度的 上限有所规定，为等值5万美元。所谓的便利化购汇是指，仅凭个人身份证，无需其他任何资料，可从银行及其电子平台购买的外汇。这一上限仅是对便利化购汇的 限制，国家外汇管理局经常项目管理司有关负责人表示，5万美元额度内可通过银行柜台、网上银行、自助终端、电话银行及手机银行等多种渠道直接办理，超过等值5万元以上的，只要有真实背景，也可凭交易凭证前往银行柜台办理。

如果被发现有分拆购汇行为有何后果?

近期，外汇局重申要加强个人购付汇“关注名单”筛查，每两个月筛查一次辖内分拆情况，筛查数据范围为前90日交易数据，按照五个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇，购汇总金额超过等值20万美元，并将外汇汇给境外同一个人或者机构筛查。

比如说，小明打算在美国买房子，受制于每年5万美元的购汇额度，因此发动亲戚购汇后电汇给他的账户(同日、隔日或连续多日)。这样就可能构成了个人购汇分 拆交易，如果往前推算90日内购汇总金额超过等值20万美元，则小明就上了银行的“关注名单”。

上了关注名单又意味着什么呢?

不少媒体报道将“关注名单”曲解为黑名单，并给出了上了此名单可能会被禁止购汇的结论。这一消息并不属实。纳入银行“关注名单”的个人，外汇局不会暂停其外汇交易和汇款，只是列入在两年之内不能享受“通过电子银行办理结售汇业务”的便利化措施。对于个人真实、合法的、合理的需求，即使是相关个人被列入了“关注名单”，仍然可以凭规定的证明材料和身份证明，在银行柜台上办理，但是银行需要对个人凭证的真实性加以严格审核。

该政策对海外购房是否有影响?

答案是否定的。且不提该政策早已存在多年，这是政府打击地下钱庄的关键行动之一，主要针对金融、证券、涉众等经济犯罪活动转移赃款的通道，还针对贪污腐败分 子和暴力恐怖活动的“洗钱工具”和“帮凶”。加强购汇监管对打击非法买卖外汇、跨境汇兑的地下钱庄有重要作用，保证了国家金融资本市场秩序，从长远来看对 各类投资人利大于弊。而个人自身合理、合法的用汇需求是有政策保障的，民众无需过度担心。

同时，QDII2境外投资试点启动在即，首批试点QDII2的城市共有六个，分别为上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州。央行并考虑对符合条件的个人投资者取消5万美元的年度购汇额度限制，不再设上限。