美国买房流程之——购房首付的筹集

    华人喜欢置业。但是，如果要买房，首付(down payment )是一个关键。一般的房贷需要支付20%的首付，但是联邦房屋管理局(FHA)房贷首付的最低要求只要3.5%。如果首付凑齐，你就可以早一点买到第一套房产。我经常建议客户，要付20%首付，这样就能避免支付私人房贷保险(Private Mortgage Insurance)。当首付不到20%时，你的银行会要求你买这个私人房贷保险。

    下面是一些储蓄房贷首付的方法。

    首先是决定需要多少。知道你要买多贵的房子，然后计算首付的金额。第二步是估计何时需要，给自己定个期限。这样，你每月要存下一笔款项，这个目标也促使你寻找额外的存款方法。全国经纪人协会(NAR)报告，美国全国的中位房价大概是21万1000元。假如你在四年内要买一套中位数的房子，你就要拿出4万2000元作为首付。从现在开始，你就要存钱。在未来的48个月以内，你每月要存款875元。

    开一个储蓄帐户储蓄首付。不管你已有一千元还是一万元存款，现在就开设一个单独的帐户，避免把这笔钱花掉。开个单独的帐户是储蓄首付的好方法。

    办一个自动存款手续，让你的收入每两周都拿出一笔钱储蓄。你可以跟你的雇主提出这个要求，一些雇主愿意把你的收入存入两个不同的帐户。有趣的是，若是你看不到这笔钱，你就不会花掉它。

    减少租金。房租是你每月支出的一个大项，减少房租花费可以帮助你加快储蓄。假如你是一个好的房客，可以和房东谈降低房租。假如房东不同意，要考虑搬到比较小、租金较低的房子裡去，把节省的租金存进首付帐户。你也可以搬回去父母家中，以节省房租。

    降低每月购物花费。可以省钱的地方很多，如汽车保险、租客保险(renter’s insurance)、健康保险、有线电视、上网、手机计画等等。假如更换某些计划，你每月可以节省几百甚至上千元。其他可以节省的项目还有：健身会员卡、旅游、娱乐等。我的意思也不是要你去掉所有的娱乐活动，你可以在花费不多的情况下达到这个目标。例如，假如你喜欢与朋友去餐馆吃饭，可以减少频率，或邀请朋友来家拼菜。有些花费可以减少，如每天早晨要喝的特种咖啡费用、订购最近电影的月费、汽油费和停车费等。

    卖掉汽车。假如能够把花费的大项如汽车去掉，你就能看到你的存款快速增长。假如夫妻两人各有一部汽车，可以考虑卖掉一部。全款购买一部二手车每个月可以节省几百元的汽车贷款。

    增加传统个人煺休帐户(IRA)的数额。这个帐户可以让你每年存入税前5500元，这是第一次购房者常常被忽略的福利。第一次买房者可以从中提取一万元，不要支付10%的罚款，儘管你还不到59岁半。因此，你可以往这个帐户裡供款。假如你已婚，你和你的配偶可以从这个帐户中提取两万元。假如你有401(k)帐户，你最多可以从这个帐户中借出五万元或者帐户中存款的一半。

    寻找州或市的房屋购买计画。有的州对第一次购房者提供某些资助，有的项目提供购屋打折，或提供首付贷款援助。

    通过网上做后院销售(Garage Sale)。这类网站有电子海湾(eBay)和克雷格列表(Craigslist)。你通过这种形式销售所得也许不够首付，但是这种方式让你开始储蓄，并提供你更好的储蓄机会。

    其他的方法还有：

    找一份兼职工作。假如你尚有其他债务，如车贷和信用卡债务，要设法降低利率。假如你有学贷，可以减少偿贷，因为这是政府担保的贷款，即使延期偿还利率也不会增加。假如你要结婚，就办一个简单的婚礼。现在平均婚礼花费是叁万元，许多人的婚礼花费更高，其实没有必要。购房是很好的长远投资。你要经常检查一下自己的花费，砍掉多余的花费。