信用积分在美国的重要性

      随着中国留学生代考事件：中国留学生“枪手”代考托福，面临最高5年监禁！的曝光，在另一方面也折射出中美文化的差异。

      中国俗语说“天下文章一大抄”，但放在美国却完全行不通。正是以每个个体的诚实为本，才建立和完善起美国庞大而稳定的信用体系。

      那么美国人到底多重视诚信，又是如何将信用体系融入到日常生活的方方面面？

      众所周知，美国社会对信用极为重视。日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。

      完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。

      在Coach Surfing、Airbnb这些分享经济平台，信用值的高低是租客和房东相互选择时非常重要的参考标准。信用分高的租客更越容易租到房间，拥有高评价的租客也更容易赢得房东的好感，更快融入当地生活中。

      然而，要是信用记录出现污点，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

      “我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区15美元！”

      信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。

      此外，美国人谈恋爱、找对象也都会选择打探对方的信用分数。信用记录甚至会影响婚恋交友。在他们看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任。

      所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。

      成熟的美国信用体系

      美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860年成立第一家私人信用机构起，经过100多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

      在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。

      这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

      据不完全统计，这些征信服务公司已掌握了全美1.6亿成年人的信用资料，每年出售的信用报告达6亿多份。

      目前，美国有上千家地方级的征信服务公司，主要隶属独立经营的益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大征信公司。

      这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据资料，每天产生约200万份信用报告，年营业额近百亿。目前，美国人的信用分基本都是由这三家公司审核。

      信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号（SSN）走。这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。

      这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被无限期保存。

      艰难的信用积累

      信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。据统计，全美平均信用分是692分。其中全国只有13％的人有800分以上的高分，15％的人是550分以下的极低分。

      总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。

      更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多。信用分数越高，贷款利率就会越低。若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。

      不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。由此30年后，将会产生超过10万美金的差距！

      然而不是越有钱、地位越高，信用分越高。曾有一份不完全统计的数据报告，标明在535名美国国会议员中，超过三分之二的人低于700分，其中还有71人的信用记录实在太差，连信用卡都无法申请。真正确定信用分高低的，是依据真实有效的数据和客观周密的评分方式。

      益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大主导市场的征信公司，虽然评分标准稍有不同，但采用的都是世界上最通用的FICO个人信用评分模式。

      大体上都是分5个审核项：付款历史35%；欠款数额30%；信贷历史长度15%；新信用账户情况10%；在用的信贷类型10%。

      我们可以看到，其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以，越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好，这是审核个人信用分的关键。

      所以很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇，都会选择让家长或配偶提供信用担保，尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。

      在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号（Social Security Number），这个号码将跟着你一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府就要求所有合法公民和居民必须持有有效的社会保险号。

      这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款，甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的引用状况记录。

      对于初入美国的留学生，没有社会保险号（SSN）也没有任何信用记录，会发现在美国本土申请一张信用卡都很难。即便申请下来。也是卡种特殊、额度极小。

      但其实，只要你能找到一份校内工作，哪怕是在食堂服务打个小工，就可以申请社会保险号（SSN）。而且，一旦你开始在美国办理信用卡，随着使用历史的累计，信用记录也会越来越丰富，接下来申请到额度更高的信用卡也更加方便。

      要知道，虽然没有信用记录，你也能活着。但是有了社会保险号、有了信用分，你才活得更像个本地人。所以，千万要重视。

      另外，美国也会将大学生的诚信档案作为个人信用档案的一个重要子类。大学里的信用记录，不会因毕业而造成任何流向或管理上的问题。所以我们会发现，美国大学生非常注重个人信用记录，考试作弊、骗取奖助学金、履历造假等不诚信行为少之又少。

      一位来自纽约大学大三的韩国留学生告诉我们：就算是我们写论文，也非常注重出处，每一个支撑论点的论据都要是有迹可循、不加一丝水分。如果怀疑论文抄袭什么的，就更加严重了！

      去年入读哥伦比亚大学的研究生学长说，美国大学的教授都会亲自给学生写推荐信，这是他们对自身信誉的坚持。不论是美国大学，还是美国社会，诚信文化的氛围都是极其浓厚的，我们千万不要妄图打破。

      学会维护同样重要

      综上可见，不论校内、校外，不论本土居民、还是国际人口，个人信用体系已经渗透到各个角落、影响着在美生活的每一个人。因此，个人信用体系的有效运作至关重要。当然，美国完善的信用法律体系和执法监管体系也确保了这一点。

      美国法律规定，每位消费者每年都有权向3大信用评级公司免费索要1次信用报告，以便掌握个人信用情况、及时纠正信用记录可能存在的差错。

      虽然一年只能要1次，但其实每各4个月向1家索要，就可以整年监督你的信用记录，不会有大的差池。

      另外还有很多网站可以帮助我们实时查询自己的信用分数与信用记录。比如：creditkarma，这就是一个完全免费的查询网站，你在上面可以查到自己每天的实时信用分数。虽然它的算法不是最通常的FICO评分模式，但是所得出的分数差异甚小，用来了解大致的信用水平绰绰有余。

      而且随着信用体系的不断完善，消费者还可以对信用报告进行质疑。现在如果我们发现报告上有疑似不正确的地方，可以马上通知征信服务公司查实。而且，这绝对不是纸上谈兵、说说而已，据统计，95%以上的消费者在反馈之后得到了满意的答复。

      同时，美国法律还规定，消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通，保证对自身信用记录影响降至最低。就算被“盗刷”，如果是发生在挂失期间，持卡人也最多仅承担50美元的损失。

      不可否认，与之相比，国内的个人信用体系不尽完善的地方还有很多，我们缺失更多的是对信用的准确认识。信用不仅是一种制约，更是一种文明。

      当我们和美国人一样，不在把信用摆在桌面上作为利益互换的一种隐形条件，而是将它渗透在日常生活中点滴小事、成为对自己负责的一种主观意识，那么，我们大概又往前跨出了至关重要的一步。

      绿卡身份必须拥有信用积分

      如何快速积累信用积分

      美国是一个信用社会，在日常的生活中，处处都离不开信用。对新移民而言，良好的信用记录是非常有利的。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572 美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。在前一段时间纽约房市开始复苏时，有许多华人都到银行去询问购房贷款的问题，银行经理因为帮不上这些人而苦恼，因为现在的购房贷款查得很严，收入和信用是必查的，很多华人不交税所以没有办法查收入，还有一些华人没有信用记录。

      可以计算的“信用”

      中国人爱讲一句话：讲信用。什么是讲信用呢？无非是借钱按时还、说话算数等抽像的概念。在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。

      目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：一是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。二是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。三是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。四是你所使用信用的类型，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融账户、按揭贷款都在考虑之列。五是新卡申请，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用账户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

      如何积累信用

      信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。所以，从零开始建立信用记录是非常重要的，建立信用的第一步是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付账单（如水电费、房租、电话费等）。一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡（Secured Card），比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还账单，就可以逐渐积累起来信用。

      在有了零的起步之后，要注重信用记录的积累。

      专家建议了一些提高信用分数的窍门：

      ● 要按时支付信用卡、汽车、房屋等影响信用记录的账单。最好在到期日一周前把支票寄出去。按时付款的时间越长，信用分数越高。

      ● 在财政方面出现困难，不要逃避账单，要积极联系银行说明情况并寻求帮助。

      ● 如果信用记录已经被破坏，很多债务被追讨，可以利用债务清偿（Debt　Settlement）的方法来减轻债务。

      ● 保持每张信用卡或者其他“循环贷款（Revolving Credit）”欠款不超过额度的50%。

      ● 直接从信用报告公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给顾客的组织购买您的信用报告，不会伤害您的信用分数，最好一年检查一次您的信用报告。但记住不能过频查询信用报告，6个月查询超过6次会损害信用分数。

      ● 不要忽视各种小额账单，也不要自己认为对债务没有责任而逃避。

      损害信用的行为

      有些华人一直很讲信用，拿到信用报告却大吃一惊。信用报告不是用“讲信用”就可以保持完美的，还要有良好的信用习惯，尤其要不能养成损害信用分数的坏习惯，这将会使你拿不到最佳贷款利率：

      ● 迟付账单。按时付款真的很重要，因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分，那么一次延迟支付信用卡或其他信贷，将使你失去110分，而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款。

      ● 贷款余额过大。你的信用额度利用率（Debt Utilization Ratio）占了将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要你支付利息，而且还摧毁你的信用纪录。提高你的信用额度最好的办法就是按时付款，并且尽可能付多一些，保持低水准的贷款余额，这样你的信用评分就能提高。

      ● 取消信用卡。当信用卡公司提高利率、并且增加呆滞费（Inactivity Fees）用来弥补其收入时，信用卡公司的本意是要取消你的账户。但取消账户将加重你信用的使用率。例如，假设你有两张信用卡，每张信用额度是1000 元，欠账总额是400元。取消一个马上使得你的使用率增加一倍，从20%增加到40%。

      ● 开新信用卡。当你开一个新卡，你的信用分数会降低一些，因为新开卡后你的风险马上增加了。另外为了开一个新账户，信用卡公司要查你的信用分数，这种查询一次就要扣去你5分，所以开新卡一般要扣去 5分到15分。但是这一扣分只持续6个月时间，所以如果你的财务稳定的话，你损失这些分数还是值得的。

      ● 拒付贷款。拒付贷款 （Defaulting）对你的信用纪录破坏最大。据一家贷款解决方案资讯公司的创办人称，在经济下滑的时候，越来越多人的房屋出现止赎 （Foreclosure）、信用卡撇账，或者宣告破产，破坏自己的信用纪录。例如，放弃房屋赎回权扣200分， 一次短卖屋（Short Sale）可能扣去80分或90分，宣告破产最高扣去250分。

      谨防个人信用被盗

      身分资料被别人盗用可能带来巨大的损失，近年来，针对华裔的社安号盗用事件时有发生，更有甚者，利用华人的社安号等资料开信用卡、积累信用，然后将信用卡刷爆并从中牟利，导致华人信用修复十分困难。如果你发现不能收到定期的账单或相关邮件、或收到了你从未申请过的信用卡、或收到追债公司的电话询问你从未购买的商品或服务时，你就需要警觉自己的信用是否被盗了。

      如果觉得个人资料被用于诈骗或被盗，要立即关闭相应账户、向警方报案并投诉到美国联邦贸易委员会（FTC）。在向警察报告时，记得索取报告或事故记录。所有过程当以书信形式跟进并保留记录。

      为了保护个人信用、防止被盗用，还应该定期检查自己的信用报告、不要随身携带社会安全卡、确保个人资料安全，同时，有关个人资料的文件（如收据、支票、银行对账单、过期信用卡等）在投入垃圾桶前，应全部撕毁或粉碎。

      美国的信用分数是怎么计算的？

      信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。什么是hard pull？ 什么事soft pull？hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。什么是信用分数信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是下面这张图：

      除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的）。其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。

      信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。什么是信用局信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。比如我的Experian的信用报告更新最及时，TransUnion最慢。

      小编的Experian的hard pull已经10个了，TransUnion才4，5个。因此，从三家信用报告来的信用分数并不一样。如何查询信用分数：其余回答提供了许多免费的信用报告查询网站，小编也经常使用，但这些分数都是FAKO分数。最近Discover公司传来了好消息，只要持有Discover It信用卡，每月就会得到免费的FICO分数，来源是TransUnion信用局。所以Discover It又一次成为了每人必备的信用卡。据说barclay信用卡也提供FICO分数，本人没有他家的卡，所以不太清楚。申请新信用卡如何影响信用分数，申请一次信用卡，简单来说，会增加一个hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较大的影响。但但是，新的信用卡会大大降低额度实用率，这样会大大提高另外35%的分数。因此，对于新手来讲（卡数<5，信用历史>6个月），大胆去申请自己钟意的卡吧，请自带执行力。

      美国如何在没拿到身份前累积信用

      刚到美国的时候，基本上大家都没有Credit Histroy(美国的信用记录),这会影响到你的租房，买房，租车，买车，和煤气，移动电话，固定电话，电气供给和电视。信用的累积，最好的方法是

      1.办张美国的信用卡

      2.在美国贷款买车买房或者买大件用品

      第二个方法不能帮助你马上拿到信用卡和信用记录，而且没有信用记录，你会被收很高的APR（年利息 19 - 25%)。所以我选择了在国际银行办了一张美国的信用卡。

      目前在中国境内可以办理美国信用卡的就只有两家银行 - 汇丰银行和花旗银行。但是花旗需要你到美国才可以拿到卡，所以我就选了汇丰银行。去到汇丰，你就告诉他们你要办一个卓越理财帐户，然后你只需要提供你的身份证和护照就行了，当然你的护照上要有有效的L1或者L2签证。要求他们帮你开办美国的汇丰借记卡和信用卡。

      两周后你就会收到美国寄来的开户通知，借记卡。再一周后你会收到借记卡的密码，然后是美国的信用卡。

      如果是一家人去美国，你可以要求开联名账户。

      你现在就可以试试在国内刷美国信用卡来累积信用了，当然还款可以通过网上银行还款。建议你在出国前两个月开始办理银行业务。