“外汇”新政对个人购汇到底有什么影响？如何安全配置资产

就在岁末大家欢度新一年到来之际时，外汇局悄悄地放出了一则消息，即便是沉浸在欢愉时刻，这条消息依旧让大家炸开了锅!怪不得前一阵儿连广场舞大妈们都不再提买黄金，而是着急换美元啊!你的资产配置清单该如何列会相对安全?

就在岁末大家欢度新一年到来之际时，外汇局悄悄地放出了一则消息：外汇局发文要求加强个人外汇信息申报管理，对真实性提出更高要求，同时强调个人每年购汇5万美元额度不变。岁末的这一则消息，让大家炸开了锅!

新政策对个人购汇到底有什么影响?今后出国旅游、孩子留学境外汇款标准是否有变化?我们一起来看看吧~

外汇局：强化外汇市场监管

前段时间，央行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》后，引起不少猜测性解读，市场曾传闻称个人购汇额度将被下调，甚至出现了个人购汇业务将被暂停的声音，因此外汇局就部分热议问题回答了记者提问。

外汇局答疑解惑的时点可是经过精心选择的，在辞旧迎新的最后几个小时重述了对个人购汇最新的管理办法，并强调5万美元额度是不变的，来安抚市场情绪，以免出现居民在年初集中购汇的现象，令人民币贬值压力倍增。不少业内人士认为，额度不变是正确的选择，可以稳定预期，降低人民币汇率波动对市场信心的影响。

虽然个人年度购汇便利化额度没变化，但在购汇的实际操作中还是有不少改变的。此外，提现及汇款额度也被压缩限制了。

增加购汇文件

首先，外汇局增加了购汇文件要求，需要细化申报内容，强化购汇用途的真实性。从2017年1月1日起，无论柜台或是网上银行办理购汇，均需要填写《个人购汇申请书》，明确填写购汇用途，而以前是不需要填写表格就可购汇的。

《申请书》显示的个人经常项目下的购汇用途包括，因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务及其他，需要注意的是，购置海外房产、保险等投资类用途并不包含在内。

此外，取现超过等额5万人民币的美元和其他外币也需要额外申报，而跨境汇款1万美元及等值外币便要上报外汇局，以前5万美元可以一次汇出，现在要分5次汇出，客观增加了汇款成本和难度。在无法取现的情况下，如果汇不出去，也就只能放在卡上购买一些收益比较低的外币理财产品。多位业内人士称，新政的出台，意味着即便购汇成功，出境也会有困难。

增加“关注名单”

其次，外汇局将采取对个人申报进行事中事后抽查并加大惩处力度。

银行相关人士对券商中国记者表示，《申请书》怎么填银行都不会限制，但会给外汇局报备，万一被查出虚假申报被列入“关注名单”就麻烦了，在未来一定时期内可能会被限制或者禁止购汇。

这两条管理办法一实施必然会降低居民购汇的通过率，目前居民购汇的普遍目的是贬值下的避险需求，赚取人民币兑美元汇率波动所带来的预期收益，显然部分人是无法提供《申请书》中几项购汇用途的真实证明的。虽然购汇额度不限制，但增加了不少条条框框，变相增加了购汇难度。

目前，央行手中的人民币存量达到了21万亿美元，但外储仅3万亿美元，如果人民币贬值预期依旧强烈，那么居民强劲的购汇及境外汇款需求会更加旺盛，清华大学教授、央行货币委员会前委员李稻葵称，央行应该坚决遏制住把人民币换成美元的投资需求，不然恐慌情绪将一发不可收拾。

此外，外汇局还建议居民要谨慎购买外币投资产品。外汇局称，相比之下，目前人民币利率水平仍显著高于其他主要货币，境内人民币理财产品的收益率相对较高，产品种类非常丰富，也是投资者更为熟悉的市场，能够满足市场主体多元化的资产配置需求。

据券商中国记者调查，伴随下半年人民币贬值加速，每当银行推出美元理财时，都会被分分钟抢购一空，而购买美元的钱都是购换汇来的。

对于新的一年，外汇局表示，“将强化外汇市场监控，目前个人经常项目下购付汇比较便捷，我们将继续优化相关政策、督促银行进一步提高服务质量，同时加强对银行办理个人购付汇业务真实性合规性检查。”某业内人士表示，央行很有可能会给予银行窗口指导，增加购付汇的证明资料。国家加强资本管制都不会公开表态，但会让银行来悄悄执行。据某国有银行柜台员工称，目前除了留学支付学费或境外旅游外，其他用途基本不予办理。

海外留学四大汇款文件

近几年，海外留学已经成为一种趋势，甚至成为了多数父母的选择。据数据显示，中国75%的父母都将选择送子女到海外读书。因此，新政策一出，有不少父母开始担心了起来。

银行相关人士表示，如果学费或生活费超过5万美元，则需要提供四个文件：

一是，若支付第一学年的费用，则需要提供境外学校录取通知书，若支付第二学年及以后的费用，则不需要提供境外学校录取通知书;

二是，需提供境外学校相应年度或学期的学费或生活费证明，文件可以是传真件、原件或网上下载。

三是，已办妥留学目的地的有效签证;

四是，标注身份证号的因私护照，若护照未标注，则需提供本人户籍证明和身份证。

上述人士称，除留学外，如境外就医、境外培训、缴纳境外国际组织会费、直系亲属境外救援、境外咨询和其他境外非贸易服务费用等也需要额外提供相关资料证明，如需提供合同、发票、真实身份证明、支付通知、税务凭证、公安机关出具的直系亲属证明等。

一份美元资产配置清单

如果你最近跳过广场舞的话，会发现大妈们2016年不聊黄金了，见面唠的最多的嗑是“你换美元了吗?””你六块几换的美元?”以此展开一场谁换的更划算的较量。

是的，2016年进行”外汇储备“的家庭多了起来，今天就来给大家掰着手指头梳理个美元资产配置的清单来。

美元存款。最简单的是换了美元后存起来，美元的活期和定期存款收益都比较稳定，但是利率很低，利息也远低于国内人民币的收益水平。

美元理财。咨询过美元理财产品的朋友一定知道，和国内的人民币理财产品相比,美元理财产品的平均收益率也非常低。

多家银行美元理财产品收益率发现一年期理财产品的预期年化收益率大概在1.80-2.20%区间浮动，而半年期理财产品的预期年化收益率在1.30-1.60%之间，一些更为短期的理财产品的年化收益率只有0.65%左右。而且各家在售的美元理财产品品种也十分有限，去年一度十分抢手。

QDII。QDII即合格境内机构投资者，是“Qualified Domestic Institutional Investor”的首字缩写。是目前不少境内投资者进行海外资产配置的选择。目前投资美国的QDII基金主要分为房地产基金，指数型基金和主动管理型基金。

申万宏源研报显示，2016投资美国市场的QDII基金平均涨幅超过3.1%，平均年化回报率超过5.27%。其中国泰纳斯达克100、国泰纳斯达克100ETF、大成标普500等权重、博时标普500ETF年初以来的涨幅均超过9%，年化回报率也在13%上下。

然而，投资者购买QDII基金除了需要承受一般基金投资的风险，还面临着海外市场风险。由于普通投资者获取海外信息渠道有限，如遇到市场变化或是股票商品价格发生预期之外的变化，可能无法及时做出反应，从而造成一定程度上的损失。因而，在进行投资前，投资者应当根据自身情况做出合理理智的判断。

香港保险。前阵子可用美元结算的港险一度成为投资者眼中的“香饽饽”。确实，港险有着较大陆而言低20%～30%的定价优势，尤其是港险中的寿险和重疾险比大陆的相同险种更巨购买优势。

不过这也不意味着我们要盲目配资港险，因为我们首先要考虑到这种投资存在一定汇率风险，多数保险产品需要有较长的周期甚至是终身投资的，而未来汇率波动所带来的风险是我们都无法预知的。

其次，香港重疾险中除了保额收益之外十分吸引人的分红收益并非保证型分红。香港保险更适合那些对于汇率风险有较强承受能力的人去购买，一旦出现汇率风险还有其他资产作为支撑。如果作为资产配置进行投资，也是一种选择。

比特币。比特币最近的行情用疯狂两个字来形容一点都不为过，价格直逼7000元。12月30日比特币最高价已经达到人民币6930元，而29日已经达到6990元，10天内涨幅超过25%，是近三年来的最高价。

不过比特币作为数字货币，还是相对小众，价格浮动也很大，对于大众投资来说属于风险相对较高的投资渠道。

B股。今年以来B股的市盈率上升了37.25%，因此被部分投资者重新关注了起来。不过从B股交易量来看，2015年成交量与成交额自去年5月以来下行，中间3个月左右有所回调，但不改下行趋势。

关于B股，有研究报告指出，B股市场走势方向一直不明朗，因而B股市场不确定性较大。B股总市值小，为1049亿，B股对整个股市资金面影响甚微。

伴随着我们生活水平的提高，寻求全球化资产配置的需要也在提高，不过，当我们在进行海外配置的时候还是要注意风险的把控。

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