「美国房贷」更严格！信用评分新规即将逐步推行 房利美 6 月试点

　　美国信用报告机构正准备改变信用评分系统，即将开始对贷款申请者的个人财务做更深入的审查。对于准备贷款买房的人来说，可能需要更加注意自己的付款习惯，因为连支付水费、电费的习惯也会影响信用分数。

　　据哥伦比亚广播公司(CBS)17日报导，一个新的信用分系统——“倾向信用数据”(trended credit data)，将会在6月25日开始实施，第一个实施这个系统的是全美最大的房屋按揭贷款机构——房利美(Fannie Mae)。

　　要获得房贷，通常看的是申请人的信用分、是否有信用卡消费最低额度的还款及每月还款额，但现在，房贷者的习惯将被像放在显微镜下放大来观察。财务专家Paul Oster说，这种评估手法很多客户并不知道，“难以置信这个跟踪系统是如何深入地涉及你的历史”。

　　这意味着按时付款已经不够。Oster说：“客户的水费单、电费单、排污费单，都将包括在信用报告里面。”他表示，甚至手机账单也会反映到信用报告里，如果逾期还款给一个公司，虽然不会处罚你，但现在可能会影响到你的贷款利率。

　　专家说，如果你认为公用事业公司把你的付费信息分享出去是非法的，你就错了。Oster表示，有数量相当大的公司在汇集这些数据，把它们分享给信用局(credit bureaus)和政府机构。

　　Oster出示他自己的一张由泽西中央电力照明公司发出的公用事业账单，上面写着：“我们不会在未得到客户同意的情况下透露客户的信息，除非监管机构和政府主管部门要求或合法的商业目的，比如信用评估。”Oster说，所有这些大公司都会在印刷品上告诉客户，客户的付费信息会被共享出去。

　　这些信息将被追溯到两年甚至更长时间以前，持牌信贷员Bill Hendricks估计，很多今年夏天想买房子的人可能贷不了款，除非他们同意更高的利率。

　　“以前一直看信用卡、学生贷款、按揭还款，现在还将要看水电费单，但公众还没有意识到这点。”Oster说。

　　CBS就此变化联系“房利美”，其代表回应说：“这只是为了保证对贷款负责，也使我们有一个更好的措施去防范潜在的风险。”

　　这种做法对那些准时对账单还款，包括手机账单的人，对他们的信用分是有利的。汽车厂家已经采用“倾向信用数据”( trended credit data )多年，但房利美说，这是第一次运用在房地产行业。

　　CBS的专家说，目前信用分评估公司FICO还没有使用这个模式。

　　会计师：总逾期付款的人要改变付款习惯

　　注册会计师陈琪钱表示，这种评估信用分的模式，意味着贷款机构可更主动、积极、深入地了解贷款人的还款习惯，也使申请贷款者的信用情况更加透明。

　　“这对那些循规蹈矩的人是好事，会使他们的信用分更高，但对于那些老是逾期付水电费、电话费的人来讲，会对他们不利，这些人要改变原来的付款习惯，否则他们的信用就会被扣分。因为如果不实施这个做法，迟几天付款是不会被通知到信用报告公司，被扣信用分的，只有拖延几个月甚至更严重的情况，才会被通知到信用报告公司(TransUnion、Experian、Equifax)造成扣分，但新的模式实施后，情况就有所不同了，所以那些喜欢迟交水电费、电话费的人要注意了。”

　　陈琪钱还指出，这种做法对那些每个月最低额度还款，但突然间又把贷款全部还清的人会有不利，因为信用报告公司会认为其还款状态不稳定，其信用分会因此受到影响。