8月1日起美国新房贷法案将生效

2016-04-22 - 1635

  房屋买家要注意了,8月1日起新的联邦房贷法案将生效。如果地产各行业都如期执行新的联邦法律的话,买家注意到的是,贷款文件更浅显易懂了。

  此时,地契公司,地产经纪人和律师都努力在截止日前做好各种准备,而房屋买家更像赴晚宴的客人,等待一道道大餐适时上桌,却注意不到厨房里的混乱。

  由消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)制定的法令主要有两个关键变化:

  1、交易的财务细节将更加浅白;

  2、这些文件将在签约3天前呈交给买主,而不是在签约那一刻,这样买主可以有时间咨询和研究了。

  这个变化源于2008年的次贷危机(subprime mortgage meltdown),当时很多买主并没有注意到贷款文件上的浮动利率事项,当利率骤然上涨时,他们付不起月供,被迫法拍(foreclosure)房屋。

  新法令针对今年8月1日起申请的房贷。要求提供两张表,一张是“贷款估计”(Loan estimate),给买主列出估计值,包括月供,交易费用(closing fee),签约时需缴纳的现金数等;另一张是“签约披露表”(Closing Disclosure form),这个表会在签约3天前提交给买主。

  新法令规定,这两张表上的数字要很接近,如果差距超过一个范围,将会有罚款;而在过去没有这个要求。新法令是为了避免买主遇到非常中意的房产,因为太想买下它而没有注意到有时成交时的费用会比预期高很多。

  在过去,房贷文件上都是编号条目和对应的数目,买主得需要专业人士才能理解。新法令下,文件条目是更直观的文字,以及更明确地列出每月需付多少钱,利率浮动后月供将是多少等。

  新法令下,最后一分钟的改变将更加困难。现行法律下,具体财务数字可以在成交那一天再计算:如买主突然想保留屋里的吊灯,实木家俱等贵重物件;或卖方银行重新计算地产税估计等。

  但如果文件在3天前就递给买主的话,真正成交那一天就没有太多修改的余地了。当然有些改动是不可避免的,CFPB详细列出哪些改动可以自动获得3天顺延,哪些则不可以。

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