美国房贷款利率超低 可以慢慢还款吗?
2015-06-24 - 1697
人们都会有种尽快偿还房贷的冲动,尤其是在目前这种超宽松货币环境中,更会想早点还清贷款。
处于历史底部的房贷利率让人们可以轻易的将原先的30年期房贷转换成15年期,同时还不会增加太多的偿还压力。或者如果已经重新贷款成较低的利率,还能把这些额外节省的钱用来偿还本金。
但是,这往往是情绪上的冲动,并不代表财务上合算。房贷本身就提供了一个极佳的财务上的灵活性,快速偿还房贷并不是增加储蓄的最佳方法。
Bankrate.com的麦克布兰德表示,「一般来说,提前偿还房贷并不会带来益处。」
这是因为现在房贷利率非常低,这些利息还能帮助降低税收,每月减少还贷金额可以进行更有效的投资,例如偿还利息更高的信用卡债务,或者用来退休储蓄。
现在的30年期固定房贷利率依然处于1950年以来的最低区域。但从事实而言,考虑到税务减免,实际支付的利息会更低。如果说,现在把重新贷款节省下的钱投入有延税优惠的煺休金帐户,那么等于获得更多的税务减免。
理财专家建议,如果已经偿还了信用卡债务,也有足够的401(k)和个人煺休金帐户储蓄之后,还能考虑529大学储蓄计划,尤其在那些徵收个人所得税的州更为有利。因为这种计画可以减免州及地方税赋。
如果这些理财方法都已经使用了,那么就换个角度考虑一下,把这些目前年利率3%出头的贷款用于投资,只要有时间留心一下市场的变化,还是可以很容易就获得高于贷款利息的收益。
如果说,现在手头的现金完全都放在储蓄帐户,或者是货币市场基金中,利息收入远低于房贷利息,那么提前偿还也不是不可以。
还有,如果你现在还需要支付房贷利息,而且因为支付的购房款低于房价的20%,必须支付房贷保险,那么加快还款速度,以儘快免除保险费用就显得非常合理。
总的来说,改换成15年期房贷并不是好主意,这样就牺牲了财务灵活性。还款金额较低的30年期房贷,可以让屋主按照实际的财务状况自行选择是更积极的偿还贷款,还是把钱留做他用。
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