申请美国房贷 当心坏苹果10大徵兆

    每个行业都有优秀人才和坏苹果，房贷业也不例外。对多数消费者而言，美国买房贷款是一生中最大笔的花费，所以挑选合用的房贷业者非常重要。如何避免不良公司?以下是应注意的警讯：

    1.不考虑你的支付能力：房贷不应超过你每月总收入的28%，房贷公司不应为你制定家庭预算，但应对你的财务提出很多问题。如果未提问，可能不是你想打交道的公司。

    2.很多点数：所谓的「点数」就是预付房贷利息，屋主购买点数以降低未来要付的房贷利息金额。点数若超过房贷总额的3%到4%，这可能是房贷条件有问题的徵兆。

    3.过多贷款费用：房贷交割费介于2%到5%，但是到了5%就接近过高，费用超过5%，就应找别家公司。

    4.提前还清得付罚款：若你提早还清房贷，放贷业者不应课罚款。不肖业者可能收取5%或更高的罚款，这个费用可能使你以后难以还清贷款。

    5.膨胀利率的经纪：如果你有个房贷经纪，询问他是否会收取「利差溢酬」(yield spread premium)，如果答案肯定，就换个经纪。这种经纪为了赚钱而向你收取较高利率。

    6.「坏信用没关係」：你不要打电话、寄电邮给打出这种广告的公司，这一类的业者可能从事「掠夺性贷款」(predatory lending)，几乎定会提出对你非常不利的条件。这种贷款通常针对信用较可能受损的低收入者。

    7.高额尾付贷款(balloon payments)：贷款期结束时要交一大笔钱，有时可高到相当于塬本借贷的金额。不要被高额尾付贷款看来有利的房贷条件所诱，最终对你并不划算。

    8.膨胀收入或房价：放贷业者不应膨胀你的收入或房价，来帮你取得贷款资格。这种作法不道德、违法，而且你也负担不起房贷。愿为你说谎的公司，也会对你说谎。

    9.没有「诚意估价」(good-faith estimate)：收到房贷申请的叁天内，业者须提供诚意估价，让你知道贷款的基本资讯，包括贷款的估价费用。这项估价须使用HUD-GFE表格，若使用其他表格或未在叁天内收到，就不要用这家公司。

    10.费用与「诚意估价」所列的不同：诚意估价会逐项列出与房贷有关的费用清单，有些金额非常明确。但是当你要签署最终的房贷文件时，一些费用的调整幅度可大到10%，另外一些费用则不应改变。