美国房子贷款如何提前还清?
2015-03-24 - 2703
有两个方法能够更早的付清房贷与节省利息支出:一是提前偿还或者一次付清贷款本金;再就是重新贷款为更短的贷款期和更低的利率。从提早付本金来说,如果可以提早把贷款付清,可以节省利息开支,剩余的钱可以作其它用途。贷款专员Mandy介绍,最普遍的房贷付款方法是分摊还款,贷款者每个月需要付固定的月供,但每个月的利率与本金的比例会不断地改变,刚开始,每个月的月费大部分是用来付利息,而随着利息的比例减少,本金的比例则慢慢增加。
分摊还款时提前偿还本金,每月月费是不变,但可以有助於缩短供款期。由於大多数的贷款刚开始是主要付利息部分,越早付本金,往後的利息就越少。举例来讲,如果每年多付一个月的月费,这一个月的额外付款将会有助於更快付清房贷。以房贷50万计算,30年的房贷利率为4.53%,每月月供为2542元,如果每年年头多付一个月的月供,就可以把30年的供款期缩短为26年,因为缩短了4年供款期,就节省了6万7582元的利息。
部分偿还本金,可以.每个季度多付一个月的费用,或把月费除以12,再把这个数加到每个月的月费上。此外还可以增加每月付款额,或是多付每个月的付款额,比如把尾数的零钱付整,长期来说也可以节省一定数目的利息。另外,在大部分情况下,额外的付款会直接付到本金,但是,有某些情况银行会把付款算到下个月的金额,比如说,一个客人在每个月的1号有自动付款,他在月底提前付款,银行会以为他是在付下个月的月费,系统会自动跳过下个月的月费。
关於尽早偿还房贷还有一些需要注意的地方,比如购房人的财务状况与资金流动状况,对此专家建议保留一定的资金储备来应付这种风险。除此之外,当购房者需要使用之前投入房贷里面的资金,则可能需要申请房屋抵押信用额(Home Equity Line of Credit),如果银行拒绝贷款申请,那购房者就不能够使用那笔财产,除非财务状况得到改善。
然而,一些理财顾问并不推崇这一方式。专家表示,购房者需要考虑自己的房贷息率,如果你的房贷利率比较低,那你应该考虑先付清你的信用卡卡债或者其它息率比较高的债务。购房者也可以把钱用作其它的投资,比如加大退休计画,或者其它投资产品。另外,房产的用途也在需要的考虑因素之内。
另一个节省利息开支的方法就是重新贷款,即把长期贷款重贷为一个比较短的贷款,比如说,把一个 30 年的房贷重贷为 15 年,15 年贷款的息率通常比 30 年贷款的息率低,较短的贷款期意味着更短的时间把贷款付清,但同时,较短期的贷款也意味着较高的月供。当考虑去做重新贷款时,则需要考虑现有的息率,每个月省下的利息开支是否可以抵消重贷的费用,费用大概是贷款额的2%。
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