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统领全球保险业的三分之一,美国保险优势到底在哪?

华美优胜美国房展会

说到境外保险很多人都要生疑:境外的保险究竟值不值得买呢?万一遇到理赔问题怎么办?首先,我们要明白一个事实:不论在国内还是在香港、美国购买保险,“如实申报健康状况”都是最重要的一条。否则不论是最终接受调解还是闹上法庭,投保人都要自己承担风险。

但是,对于“如实告知”这一条,香港保险采用的是“无限告知”,与此同时,询问的问题非常宽泛,例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”等等。内地和美国采用的是“有限告知”,也就是说,保险公司没有明确标注到的问题,客户可以选择不回答。

下面为美国明确标注的部分问题:

其次,就目前环境而言,香港保险相较于内地保险仍保持不少的优势。而中国内地精英阶层更清楚,真正最有优势的莫过于美国保险,美国保险已经火爆的不止一年半载了,终究其原因,不外乎以下五条:

一.美国保险的市场成熟度

美国有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。

根据2017年International Insurance Fact Book全球保险业手册,美国仍然是保险界的老大,全球28.90%的保单来自美国。这个数字的含义就是,美国的保险业占全世界的三分之一。从排名第二到第五(对应日本、中国、英国、法国)4个国家加在一起才能够打败美国。如此可见,美国保险业在全世界的领先地位。

二.美国寿险的多元化

目前内地、香港的保险种类都已经逐步在增加,但是美国的保险公司因为历史悠久、产品相对更成熟,种类也更多。

三.美国保险的相对保值性

香港保险和美国保险均是用美元投保、赔付,有些人从某种程度上把这份保险作为一份美元资产。对于想要资产全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留学的人来说算是一笔保值投资,他们认为起码做到了风险对冲。说到底,美元是美国的货币,所以在美国购买的美元保单更具有信服力和保障。

四.美国保费相对低

许多人选择购买美国保险,最重要的因素之一是保费低、保额高。具体根据个人情况及保险产品等对比之后,可清晰可见。

五.可用美国保险理赔支付遗产税

如果你已在美国投资了房地产,买份人寿保险是必须的了,因为可用保险理赔来付遗产税。

许多中国人来美国投资房地产,或给留学的子女买房,但是往往忽略了美国遗产税。他们可能不知道这房主(外国人身份)不幸过世的话都必须遵守这样一套规定,外国人(非美国人)只要有在美资产(美国房产等),都需要支付超过6万元免税额以上的遗产税,税率高达40%,而且须在9个月内用现金付清遗产捝后方可继承财产,隔代继承还要另加最高40%的隔代税。想想如果一套别墅房价是$100万美金的话,就要给国税局约$40多万美元的现金(cash)。

美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人(非美国人)可以用人寿保险金来付遗产税,不用担心没有现金支付遗产税的问题。

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