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信用记录不良,还能在美国买房吗?

华美优胜美国房展会

信用记录不良时,如何在美国购房?如果想在美国买房,拥有良好的信誉会带给你很大帮助。因为良好的信誉使你拥有更多的贷款选项,而且有资格获得更低的利率和相对便宜的贷款。

信用评分 (Credit Score) 是判断你是否具备申请贷款资格的一项决定性因素。

事实上,平均每个美国家庭负有1.5万美元的信用卡欠款。在这样的前提下,很多人会很疑惑:在信用记录不良时,是否可以在美国贷款购房?

可以,不过,如果希望购房过程一切顺利,从现在起,你需要解决你的信用报告中出现的经济问题。在此,跟大家分享一下,究竟什么是信用评分,如果信用不良又要如何在美国买房。

什么是信用评分?

信用评分,也被称为 FICO,也就是一个借款人的指标,信用评分的范围由300分至850分,分数越高越好。贷款方会根据个人的信用评分来决定借款金额以及借款的利率。信用评分越低,得到的贷款金额越少,甚至收取更高的利率。

按照惯例,抵押贷款机构会对你的信用评分进行核查,评分将根据你信用报告上的信息计算得出。影响评分的因素有五种,各自所占比重均不相同:

▸还款记录占35%

▸债务额记录占30%

▸信用记录时间长短占15%

▸新增信用占10%

▸信贷结构占10%

····

理想的信用评分是多少?

完美的信用评分为850分,但仅有0.5%的消费者能达到此分数。只要信用评分超过740,你就达到了理想抵押贷款人的标准,能够享受到最优利率。打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数。

如果你的信用评分只是超过700分,你依然能够享受较为优惠的利率。达到660分能享有相对优惠的利率,且无需达到额外的要求就能申请贷款。

对于常规贷款,大多数贷款方会要求你的信用评分至少为620分。若低于620分则很难得到贷款,或者必须支付相当高的头期款和利息费用。

信用不良,如何买房?

no.1充分利用政府机构

➥有资格获得联邦抵押贷款机构,例如联邦住房管理局 (FHA)。此贷款计划由住房部门和城市发展 (HUD) 管理,信贷标准不会太过严苛。信用评分要求最低,为580,首付为3.5%。

和FHA贷款人谈谈你的不良信用是否会影响你从联邦住房管理局贷款。只要你的收入满足其要求,你就可能有资格。

➥如果你有记录的军事服务,申请退伍军人事务 (VA) 贷款。

和不同的放款人谈谈选项。虽然VA没有最低信用值去获得贷款的资格,申请VA贷款的放款人可能需要。

➥在你现有的社区里调查当地的购房计划。如果您是一名公务员 (如老师或警务人员) 或首次置业人士,你可能不需要信用就有资格获得州立和当地的购房计划。

no.2无抵押贷款买房

➥现金支付你的住房。这不需要贷款,按揭付款或信用标准。清算等退休账户、 共同基金和其他储蓄计划的投资。

➥借用401K 计划。许多雇主赞助计划允许你为自置居所而借钱。每个月你将为自己还款而不是按揭还贷。

➥寻找价格合理的房屋。当你有不良信用,并且不准备贷款时,你需要购买一栋可以负担的房子。在房子的装修上削减花销,并在你的信用额度增强后再选择贷款来改装你的房屋。

➥向朋友和亲戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄榄枝。

no.3月供

➥寻找你想购买的房屋并询问卖家是否对出租感兴趣。

➥租一栋高于市场价值的房屋,并采用首付和分期付款的方式。举个例子,如果房子每月的租金通常是800美元,你就支付1200美元,房东便会把400美元分摊到日后每月的房租里。

➥和卖家协议房屋购买价格并签署一份月供合同。 让律师审查你的合同以保全你的利益,并且在你有能力购买前卖家不能把房屋卖给任何人。

➥租两三年房屋,在此期间你可以补救信用并获得贷款的资格。 一旦你能获得按揭的批准就同意购买。

no.4次贷

➥准备付更高额的利率。次贷放款人自2008年-2010年的财政崩溃以来管理更严苛,但利率和费用仍高于传统的抵押贷款。 核实你的收入并尽力支付头期款。你支付的头期款越多,之后每月按揭的贷款就会更合理。

➥请确保您可以每月按揭付款。除了您家庭的贷款,你也需要把税和房屋保险的因素计算在内。

➥四处寻求最优惠的汇率。你可以在线找到次级贷款人,或从事为拥有不良信誉的人贷款的按揭经纪人。

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