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规划很重要,美国买房前你了解自己的财务状况吗?

华美优胜美国房展会

对于许多人来说,买房意味着美梦成真。但这也是一项巨大的财务负担,并不是每个人都做好了准备。

你如何确定需要多少储蓄才能买下一间房子?

首先,弄清楚你想要在哪里生活。越符合你理想之地的地方就越好。

我想住在城市还是郊区?

我可以接受与邻居挨着住,还是想要一栋独立式的房子?

我对上下班的通勤时间敏感吗?

去我正常的目的地时我想要开车、坐火车还是步行?

专家表示:“这些问题将帮助你缩小符合你期望的地区范围。”

接下来,根据你目前的收入、开支和未来的目标,算下你能够负担得起多少价位的房子。请记住,也许你能负担得起更大空间的房子,但这并不意味着你一定需要这么大的房子。

专家建议你调查在自己钟意的街区里的住宅平均价格是多少,然后将这个数字乘以20%:相当于你的首付。你需要多少个月才能省下这笔钱。

专家认为:“确定了能支付房款20%作为首付的能力,这将给你一个框架,来帮助你决定是否有可能在这个社区拥有一间房子。”

为了真正负担起一间房子,你不仅需要拿出一笔首付款。最终,你将希望自己能够有力地承担这六方面的费用:首付、成交成本、搬家费、装修费、头几个月的抵押贷款费用和建立紧急基金。

让我们来分别说明一下:

首付

根据你的信用评分、抵押贷款利率和当前的财务状况,首付款占总房价的比例可以从3.5%到20%不等。Brightwater Financial创始人兼注册会计师德鲁斯(Cathy Derus)建议你将首付款的比例设置为20%左右,因为他可以让你立即拥有更大份额的所有权。

她对CNBC指出:“这样做会降低你的月付金额,你也能得到一个缓冲。如果住房价格下降,而你需要卖掉自己的房子,那么如果你拥有更多份额的所有权,你就不会遭遇如此多的损失。”

成交成本

成交成本包括检验费、财产税和预付利息,通常相当于总房价的2%至5%。

搬家费

不要忽视将新房改造家所需的成本。除了你本来就有的家具以外,购置其他家具就会带来立即的成本。你需要新的家具来填补更大的空间吗?你想要在搬进来时对房子进行装修吗?

专家认为:“如果你的家是全新的,那么你肯定会添置东西。每个人都想要让家感觉温馨和舒适,所以人们经常会在搬入新家后添置家具。”

抵押贷款

在购房之后的头几个月,你能否轻松就好偿还抵押贷款?德鲁斯表示,有些贷款方需要额外的现金储备来证明你有能力还款。但即使没做要求,你最好也要准备好这笔现金。

他称:“如果在购房后的一个星期,你所在的公司破产了然后你失业了,或者发生类似的事情该怎么办?你会想要确保自己留出了额外的钱,来以防万一。”你也应该将税款和保险费纳入这项准备。

维修与保养费

你的房子有可能在你搬入时还不完美。无论是添置围栏还是除去客厅里亮黄色的油漆,你都将需要准备好钱用于维修和保养。

德鲁斯指出,房主每年的维修和保养费用会占到房屋价格的10%至20%。这包括预期成本,例如按揭还款、保险、水电费、税费以及维护费用。同时也要为非常规开支做好现金储备,例如更换漏水的屋顶或安装安全系统。

紧急基金

选择买房通常意味着你已经完成了主要的储蓄目标,所以注意账户的资金使用情况是正常的。但你还应该设置一个单独的经济基金,向里面存上三到六个月的生活费用。

如果买上一间房子意味着会清空你的整个储蓄账户,那么你可能需要重新考虑你现在是否真正负担得起买房。

将所有这些成本加起来可以让你得出一个大概的数字,即你需要存上多少钱才能够负担得起买房。德鲁斯表示,请记住,不要让这个数字超过你年收入的25%至30%(此处并非指总房价,指每年的开支)。

如果你算了一下,发现自己只能勉强负担这个数字,那么你应该再考虑买房的事情,直到你处于一个更稳定的财务状况。

专家认为:“如果你买房是因为这是一项很好的投资,或者觉得租房浪费钱,又或者觉得自己长大了需要换一种生活方式。那么这些都是情绪决定,不是一个对自己财务负责的人应该做的行为。”

记住,规划未来很重要。在进行任何重大的购买行为之前,请始终要评估你的个人情况,并为你和你的家人做好打算。

专家表示:“要聪明地使用自己的钱,所以你应该先选择合理地租房,并继续储蓄和投资以实现未来的目标。打破平衡或者超支对任何人来说都不是可行的解决方案。”

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