新移民成了美国人之后,怎么保护自己的财产?
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新移民成了美国人之后,怎么保护自己的财产?

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中国人在移民到了美国,都需要面临一个问题:我的财产怎么办?放在银行,然后作为遗产留给自己的孩子,必然会被美国的遗产征税征走一部分;买房出租或者转卖,房屋的买卖或者租赁也都会收取一部分手续费。所以说,会赚钱不如会存钱。好的理财方式才是正确支配资产的方式。

常有媒体在渲染很多美国人普遍都是月光族,没有什么储蓄,实际上这是一个很典型的中国式的思维方式。首先中美两国人在投资理财上的出发点是不一样的,美国有严密的法律体系,并且美国的税法是很繁琐的,纳税的场景也比中国多很多,而投资理财的指导原则应当是长期税后回报最优,美国人的理财方式都是目光远瞻的。而中国人比较倾向于简单的年化回报最优,隔一段时间或者定期就会有回报的投资方式是中国人比较喜欢的。另外一个重要的差别在于投资渠道,中国人的投资渠道相对少,因此一说理财主要指的是银行储蓄、股市和房地产;而美国市场相对成熟规范,投资渠道多种多样,能让投资在有定期诸多选择的同时又尽可能控制风险,相比之下银行储蓄就没有什么吸引力了。

那么问题来了,刚移民到美国的中国人,有什么比较适合的理财方式呢?

合理规划自己的退休基金

美国关于支配退休基金的投资方式也有很多,一般人都会选择公司为员工提供的退休理财计划401K、政府机构为雇员提供的401A、银行为社会大众提供的退休理财计划IRA等。

这些基金不仅有推迟缴税(tax deferral)的税收优惠,而且广泛采用了分散投资的原则,因此风险较低。由于其在退休前不能取出(如要强行提早取出需缴纳罚款),因此长期的投资回报比较可观,如果说新移民到了美国,有了稳定收入,年收入在十几万美元这个范围,经过几十年的理财投资,退休时退休基金账号里有上百万美元是常事。

但是如果这笔钱放到银行单纯储蓄,表面上看你的总收入是增加了,但你纳税金额也会增加,从这一点上讲美国人不喜欢存款的习惯就好理解了,因为他们的晚年已经有了充分的保障。

美国人不会嫌自己的保险多,保险越多晚年越幸福。

如医疗保险,你如果只是有国家强制交的医疗保险,虽然国家也会有补贴但是很多医院还是比较抵触国家的强制医疗的。你不额外购买医疗保险,在美国你生个“小病”,一年攒的钱估计就没了;生个“大病”,八成你家就直接破产了。

比如其他一些小的保险,依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如身体本身有残疾,如果没有,再万一受伤,长期无法工作,对家庭的财务冲击甚至比因故去世还打,因为你还活着,还要吃饭和看病;再比如车险,如果没有,出了事故,特别是如果责任在你且对方受伤,也得赔破产;再比如房屋保险,美国几乎都是木头房子,不买保险每年的维修费用都够你受的了......

好在这部分的操作都很简单直接:车险是强制的、房屋保险是在购房的时候必须买的、美国的企业都会给员工上医疗保险(自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等作为员工福利计划的一部分)、人寿(此处特指term life)和Disability也是员工福利计划的一部分,且都很便宜,属于“给点碎钱”级别的便宜。

总之,在美国,各种保险真的不能缺少,否则任何一点儿事儿降临在你头上,对你个人和家庭的财务冲击,都是毁灭性的。

最稳妥的投资:买房子

买房、尤其是买自住房是美国大多数家庭的投资选择。

自住房的贷款利率低,房贷利息免税,升值盈利部分无税的额度较高,因此有投资少、风险小、预期稳、能积累资产净值(equity)等优点,这让“买房养老”成了在美国深受欢迎的投资法则。到老了动不了的时候还可以选择把房子抵押给养老机构后在那里被照顾到离世,也因此美国人普遍不爱储蓄更爱买房。

美国人的亲情观念和中国人是完全不一样的。美国人很少有所谓的啃老的人,大家成年后都自己过自己的生活了,并不存在孩子惦记父母的房产的事情。所以房屋处理自由。儿女也不会干涉父母的想法。新移民到了美国这一点入乡随俗也是不错的选择,毕竟这也是为自己以后在美国能安心养老作出的选择。

美国官方的统计数据显示,美国家庭的平均储蓄率虽不及4%,但却有68%的家庭拥有自己的房屋,目前美国私人拥有的房地产总值已超过9万亿美元,远高于其他类别的私人资产。

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