浅谈美国养老房产和退休规划

      对于大多数计划移民美国的家庭来说，赴美退休养老听上去似乎还是个遥远的话题，但是由于美国整个养老体系错综复杂，退休后的生活成本和医疗开支也日益增长，大多数美国人也早早开始为退休生活打算。

      对即将赴美生活的新移民来说，自身的养老规划是一方面，另一方面新移民在美国生活稳定后，立即可以给国内的父母申请移民，所以了解并规划将来在美国的养老生活也是宜早不宜迟。

      虽然退休养老现在听起来还很遥远，但是由于养老计划是一个长期规划，事到临头再考虑为时已晚，所以大家也有必要现在开始就关心这方面的信息，再结合自己的情况做一个比较完善的养老规划。

      年长者移居美国

      以下两种情况的家庭有赴美养老的需求：

      一是人到中年的目前还在等排期的移民申请人。申请人日后移民到美国后，年龄也大了，在美国55岁以上就可以算是年长者。

      另一种情况是父母通过在美国的子女办理亲属移民，比如现在已经登陆美国的新移民将来可以替父母办绿卡，留学生家庭等孩子安定后也可以为父母申请。美国公民为父母申请绿卡的类别是没有排期的，只要符合要求就可以马上拿到绿卡，一般父母在美国调整身份的话半年就可以拿绿卡。

      大家可以结合以下几个方面来考虑养老地点。

      首要考虑的生活成本，退休后收入会减少，年长者应该对赴美生活有个明确的预算。在美国，各个地方的居住成本差别很大，包括租房 和买房的成本，所以如果老年人日后不想和子女共同居住的话，应该提前考虑在美国的居住方案。

      第二考虑气候因素，老年人一般不适合居住在气候恶劣的地方，像美国东北部冬天有暴风雪，南部夏天有飓风。如果老年人有慢性病像关节炎等，就不适合住在潮湿的地区。

      第三，各地的医疗条件也需考虑。通常，基本的医疗服务涵盖美国各地，不过如果对医疗服务有比较高的需求，想看一些医疗专家，在美国大城市选择较多。像在洛杉矶就有著名的UCLA 和 USC 大学医院，以及Cedar Sinai Hospital， St. Jude Medical Group等优质医疗资源。

      第四，还需要考虑老年人能否融入当地生活，老年人英语水平有限，有些也不开车，到美国后建议住在华人年长者聚居的区域比较容易适应，这些社区也有不少老年人组织定期举办各种活动，丰富老年人的退休生活。

      这里给大家提供一个选择定居地点的考量标准，课件地图中所示蓝色的州是提供扩大医疗补助计划的州(Medicaid Expansion)，绿色的州则不参加扩大医疗补助计划，该计划向年长的新移民提供免费或是收费低廉的医疗服务。

      年长者的住房选择

      年长者在美国有以下4种住房选择

      老年公寓社区(Senior Apartments)：年满55岁的老年人可以选择租住或是购买此类公寓。这种公寓和普通的公寓差别不大，符合年龄的老年人可以以比较优惠的价格租到或是买到和市场上品质相近的公寓。需要注意的是，在一些热门的养老区域，像南加州的尔湾及附近地区，此类公寓供不应求，有很长的等待名单，有需求的家庭应尽早申请。

      自助型老年公寓(Independent Living Homes): 更年长者可以选择居住这种公寓，此类公寓适合生活尚能自理的老年人，居住者在生活起居方面能独立行动，比起普通公寓，这种公寓提供更多的物业服务，比如定期清洁，洗衣，老年活动室等。

      服务型老年公寓(Assisted Living Facilities)：此类公寓适合行动不便的老年人，比之前提到的两种公寓提供更多的年长者服务，比如送餐上门，专车出行，保健服务等。

      长期看护医疗机构(Continued Care Retirement Community; Skilled Nursing Facilities)：对于那些生活完全无法自理，需要特别照护的老年人，长期看护机构能提供比较全面的医疗服务，有专职的护理人员为老人服务，还有全体候诊的医生等。

      以上几种类型的居住选择，从提供服务的程度排列，价格由低到高，由于美国的人工成本非常高，所以养老支出也是普通民众很大的负担。

      另外，除了自住的养老需求，养老地产也是个不错的投资项目，因为老年租客客源稳定，老年人也有固定的退休金或政府补助来支付租金，此类投资物业的现金流比较稳定，如果投资人愿意自己管理的话收益就更高了，我们之前有客户购得年回报率10%的养老地产项目。

      年长者的退休收入：

      在美国，最早从62岁起就可以领取政府发放的社会安全养老金，这种社安金是个人在年轻时工作缴纳社安税满十年，到老年时才可以领取相应的养老金。62岁是提前退休年龄，正式领取退休金的年龄时65岁-67岁，在1960年之后出生者的退休年龄就是67岁，到了70岁为延迟退休年龄，即此时退休金会自动发放。养老金领得越晚金额越高，课件图片显示，如到70岁领取，养老金每年能有8%的增长。

      除了社保退休金，政府为低收入老年人另提供一种补充养老金(Supplemental Social Income)。对于之前没有缴纳过十年社安金，或是社安金缴纳不足的年长者来说，补充养老金提供了基本的退休生活保障。

      除了政府提供的养老金外，还有一些通过个人储蓄或投资产生收益，比如个人退休账户(IRA/Roth IRA)，公司为员工提供的401K养老计划，投资在这些私人养老账户的资金可以免交或延迟缴纳个人所得税。另外，华人善于不动产投资，年老后靠房产的租金收益也是可观的补充收入。如果您在退休前缴纳社安税满十年，即使退休后不居住在美国，也可以领取相应的社安退休金。

      年长者的医疗福利

      老年人在美国的医疗福利主要由Medicare和Medicaid两种医保计划提供。其中Medicare是政府为65岁以上老人提供的医保，即“红蓝卡”，需要受益人之前缴纳过十年的社安税才可以享有。Medicare分为4个部分：Part A 住院医保，Part B，非住院医保，包括门诊检查等;Part C 补充私人医保，如果您想看的医生或医院不接受Medicare，就需要另外购买补充医保;Part D处方药保险，一些老人长期服用处方药，需要额外的处方药医保，这部分需要另缴保费。由此可见，Medicare虽说是政府提供的医保，但是看病也需要自付额或是自己缴纳保费，对于一些收入有限的老人也是不小的负担。

      对于低收入或是为缴纳社安税的年长者，政府提供免费的医疗保险Medicaid，即“白卡”。这种医保无需缴纳自付额，或额外的保费。值得注意的是，只有Medicaid白卡可以用来提供长期看护的费用，Medicare红蓝卡是不包含长期看护费用的。两种计划相比，接受Medicare的医生和医疗机构更多，涵盖不少名牌处方药，年长者可以选择自己想要的医疗服务。

      洛杉矶地区年长人士的各项福利

      我们以洛杉矶地区为例，介绍下低收入老人可以享有的各项福利。年满65岁，之前未缴纳过社保，且符合规定的低收入老人，首先可以获得补充养老金。一些州规定只有美国公民才能获得该福利，但是不少老人无法通过英文入籍考试，在洛杉矶县，符合条件的移民也可以申请。此外，还有免费的低收入医保计划Medi-Cal，目前，在加州Medi-Cal的发放标准是只看收入不论资产。另有一些专给低收入老人的Medicare保费及自付额的补助。除了养老金和医保，低收入老人还可以享有购买食物补助和餐厅用餐补助，各项公用事业和电话费等也有减免。

      退休规划和资产保护

      由于美国的人工成本高，常见的养老开支有：长期看护$200/天，服务型公寓$90/天，护工$25/小时。常有客户问我，要准备多少钱才够在美国养老，由于个人生活方式不同，这里给大家一个比较直观的计算方式，如果您有三套和自住房产类似的收租物业，所产生的收入就差不多够您在美国过上有质量的退休生活。例如，您的自住房价值50万美元，您另有三栋价值类似的房产，每月产生租金收入约有$7500美元。

      另外，如果用过免费的“白卡”医疗补助支付长期看护的费用，老人过世后留下的资产有可能被征收，所以建议大家做好资产规划和保护，才可以将一生辛苦的积蓄留给子女。在美国，老人过世后，其子女并非马上能继承财产，如果老人未立遗嘱，或者资产超过15万美元，或者持有任何不动产的话，这些资产都需要经过法庭认证程序才能转到子女名下。所以，凡是拥有不动产的老人都应该做一个资产规划。您在购置不动产时，最好咨询专业人士，避免日后的繁琐手续。

      ——问答部分

      Q1.如果仅仅出租房屋或者投资理财产品作为收入来源而没有其他工作，怎样操作才符合缴纳了40个季的税而享有退休保障?

      答：我们有不少客户用租金收益缴纳养老金，由会计师重新分配收入以符合缴纳社保的标准。

Q2.请问如果国内退休(55岁)，再到美国养老(不可能再工作了)，可否通过交10年的税或什么方法，解决养老中的医疗保险问题?或者想问没有在美国工作，如何解决养老的医疗保险问题?

      答：如果55岁来到美国，还是可以缴纳社保，缴纳满10年后，就可以享有社保退休金和年长者医保。

Q3.在美国工作交税多久可以在美国养老?如果国内有单位退休养老金是否影响在美国养老?
答：在美国缴社保满40个季度(1个季度算1点)，即10年，就可以享有退休金和医保，如果不满足社保缴纳条件，又是低收入的老人，可以申请政府免费医保，和补充退休金。如果缴税满10年，国内的养老金不影响在美国拿社安金，国内养老金多少和能否拿到低收入补充养老金有关。

      Q4.在等EB5排期期间，为了让孩子早日过去上学，又申请了L1或O1，登陆后马上就可以工作，这样情况要买什么品种的养老保险和医疗保险?

      答：如果是L1或O1的工作，雇主必须为员工缴纳社保，这样可以积累您日后缴纳养老金的点数。

Q5.满足什么条件后，在退休后的养老金及医疗保险能得到和当地人一样的福利待遇?

      答：个人缴纳社保满10年，退休后就可以享有退休金和医保，退休金多少和之前缴税基数有关。夫妇二人，如果只有一人缴纳社保，另一方到退休年龄后也可以领取一部分养老金。

Q6.老年人如果医疗保障不足，自己需要购买什么样的医疗保险作为补充?

      答：可以通过保险公司购买私人医疗保险，不过，针对年长者的医疗保险保费较高。